التأمين الشامل الزائد هو في الأساس حل وسط متفق عليه بين شركة التأمين والمؤمن عليه حيث يتقاضى الطرف الأول مبلغًا أقل للتأمين المتعاقد عليه مقابل أن يكون المؤمن عليه مسؤولاً عن مبلغ من المال في حالة وقوع حادث أو كارثة. يسمى، ينطوي على خصم كبير على قسط الوثيقة مقابل افتراض مبلغ ثابت للدفع في حالة الخسارة.
لكن إلى أي مدى نتحدث؟ يعتمد ذلك على الامتياز الذي اتفقنا عليه مع شركة التأمين. لذلك امتياز هو مبلغ المال الذي يسمح المؤمن له للشركة بدفعه في حالة وجود مطالبة ، ويتكفل الأخير بباقي المبلغ.
كما نرى ، يسمح لنا هذا النوع من التأمين بتأمين سيارتنا بطريقة اقتصادية أكثر مما لو كنا نعتزم القيام بذلك بتأمين شامل بالكامل. عادة ما يكون مقدار الامتياز غير مرتفع للغاية، يتراوح بشكل عام بين 200 و 300 يورو ، وعادة ما يكون تخفيض الرسوم مقارنة بالتأمين العادي ضد جميع المخاطر سخيًا للغاية. ومع ذلك ، دعونا نرى كل التفاصيل الصغيرة والحروف الدقيقة لهذا النوع من التأمين:
التغطيات التي يغطيها
قبل التعاقد على التأمين الزائد ، يجب أن نعرف بالتفصيل ما هي تغطية التي يقدمها لنا ، والتي عادة ما تكون على النحو التالي:
- حريق
- روبو
- الأقمار المكسورة ، سواء الخاصة أو الأخرى
- الضرر الذاتي (الخدوش ، النتوءات الصغيرة ، إلخ.)
عادة ما تكون كل من الحرائق والسرقات أضرارًا باهظة الثمن ، لذا فإن استئجار هذا التأمين الذي يحمينا من كلتا الحالتين سيعوضنا ماليًا. ومع ذلك ، إذا قمنا بتحليل النقطة الرابعة (الضرر الذاتي) ، فلن تعوضنا عن التعاقد على هذا النوع من التغطية مع هذا التأمين. لماذا ا؟ لأنه مع الأخذ في الاعتبار أن المبلغ القابل للخصم عادة ما يكون حوالي 300 يورو ، فإن تكلفة إصلاح هذه الأضرار لن تصل أبدًا إلى المبلغ الذي يجب أن نواجهه في حالة وقوع حادث.
هذا هو الرئيسي نقطة سلبية التأمين ضد جميع المخاطر مع فائض ، والذي ، بعد كل شيء ، الضرر الخاص التي هي طفيفة سيدفعها المؤمن عليه. ومع ذلك ، فإنه سيحمينا في حالة وقوع حادث كبير وسيغطينا عن الأضرار التي ، لو لم نتعاقد معها ، لكانت تعني أكثر من 200 أو 300 يورو.
كيف تعمل هذه التأمينات؟ امتياز ، حادث
هذه النقطة مهمة جدًا ويجب أن نكون واضحين جدًا بشأنها قبل التعاقد مع امتياز لجميع المخاطر. في حالة وقوع حادث:
عندما لا يكون ذنبنا:
عندما يكون الخطأ هو ذنبنا:
ومع ذلك، لن يكون من الممكن أبدًا الانضمام إلى حادثتين أو أكثر بامتياز واحد. بمعنى آخر ، إذا تعرضنا للاصطدام وتلف الجزء الأمامي من السيارة وأردنا إصلاح الإصابة التي تعرضنا لها بالفعل في الجزء الخلفي من السيارة نتيجة لحادث مختلف ، فسيتعين علينا القيام بجزئين ، لذلك ، ادفع ضعف الامتياز المتفق عليه.
في الختام ، إذا حصلنا على تأمين على السيارة بقيمة 300 يورو زائدة ، فإن جميع الإصلاحات التي يجب إجراؤها على السيارة المؤمن عليها في حالة وقوع حادث (وتغطيها البوليصة) ، يجب على السائق دفع أول 300 يورو و سوف تتحمل شركة التأمين الباقي. ومع ذلك ، إذا كانت تكلفة الإصلاح أقل من الزيادة المتفق عليها ، فسوف ندفع المبلغ بالكامل ولن تكون الشركة مسؤولة.
وسعر التأمين؟
كلما زاد الخصم ، انخفض القسط الأولي من وثيقة تأمين السيارة المتعاقد عليها. تقدم شركات التأمين لعملائها خيارات الامتياز المختلفة حتى يتمكنوا من الاختيار فيما بينهم.
سيتم الاتفاق على الامتياز مع الشركة قبل التعاقد مع تأميننا ، والذي سيوفر لنا أكثر من احتمال. كقاعدة عامة ، ستقدم لنا مبلغًا يتراوح بين 100 و 1.000 يورو ، ولكن الأكثر شيوعًا هو التعاقد مع حق امتياز بين 200 و 300 يورو. هناك شركات تأمين وشركات تأمين ، لذلك لن تقدم لنا جميعها إمكانية اختيار المبلغ الزائد ، والذي سيعتمد دائمًا على قيمة السيارة التي نريد التأمين عليها.
كيف أعرف ما إذا كان يجب علي استئجار حق امتياز؟
إنه قرار شخصي للغاية ، ويعتمد على العديد من الأشياء والظروف (الخبرة خلف عجلة القيادة ، السيارة الجديدة ، تاريخ السائق مع الحوادث ، قيمة السيارة ، الاقتصاد الخاص ، إلخ). هناك شيء واحد واضح: كل هذا يتوقف على ما إذا كنا نريد المخاطرة.
من المهم جدًا إجراء تحليل للضمير وأن نسأل أنفسنا سلسلة من الأسئلة لمعرفة القرار الذي يجب اتخاذه قبل التأمين على سيارتنا. دعنا نرى أدناه العوامل التي ستسمح لنا بتقرير ما إذا كنا نختار تأمينًا أم آخر:
سيارة جديدة أم مستعملة؟
إذا كانت السيارة المؤمن عليها جديد ولديه أيضًا ملف قيمة عالية، سيكون التأمين الشامل مع الزيادة خيارًا جيدًا للتعاقد عليه ، لأن أي إصلاح سيكون دائمًا أعلى مما لو كان سيارة قديمة.
ومع ذلك ، إذا كانت سيارة من جهة ثانية ونريد أن نتحمل المخاطرة ولا ندفع مقابل هذا النوع من التأمين لأن السعر أعلى من تأمين طرف ثالث ، يمكننا تحمله ، حيث إنها سيارة لا تتمتع عمومًا بنفس القيمة الاقتصادية للسيارة الجديدة .
متى تتحول إلى طرف ثالث؟
العوامل التي يجب أن تقرر القرار النهائي للتغيير من التأمين ضد جميع المخاطر إلى طرف ثالث لها علاقة أكبر بها عمر السيارة ونوعها وقيمتها ، والاستخدام الذي تم به ، وتاريخ الحادث، إلخ. على سبيل المثال ، يمكن للسائق في منتصف العمر ، الذي يتمتع بخبرة عدة سنوات خلف عجلة القيادة ، وبدون وجود أطراف خطأ ، والذي يقود سيارة عمرها ثماني سنوات ويوقفها في مرآب خاص به ، تغيير تأمينه إلى أطراف ثالثة دون خوف من ارتكاب خطأ.
العامل الأكثر أهمية ما يحدد متى يتم تغيير نوع التأمين هو عندما يكون للسيارة بالفعل بضع سنوات العصور القديمة. إذا كانت لدينا سيارة يزيد عمرها عن ست أو ثماني سنوات ، فإن فكرة الحصول على تأمين شامل لم تعد مثيرة للاهتمام ، لأن قيمة السيارة ستنخفض كثيرًا لدرجة أن التعويض عن الحادث سيكون أقل من توقعنا.
كيف تستخدم سيارتك؟
إذا كنت تستخدمها للانتقال من المنزل إلى العمل ، لقضاء وقت الفراغ ، فقط في عطلات نهاية الأسبوع ... إذا ، على سبيل المثال ، نأخذ السيارة فقط على نهايات الاسبوع، سوف نحصل على ملف قسط أقل من المعتاد للتأمين المتعاقد عليه، لأن خطر التعرض لحادث أقل بسبب الاستخدام العرضي نفسه. لذلك سنقرر هنا ما إذا كنا نستأجر هذا التأمين أو نختار طرفًا ثالثًا.
مبتدئ أو سائق متمرس؟
إذا كنت سائق جديد وهي سيارتك الأولى ، احصل على هذا التأمين لن يكون الأفضل. السيارة الأولى هي جهة الاتصال الأولى وفي حالات قليلة جدًا هل تتخلص من نتوء أو خدش أو حتى حادث: فكلما زادت المطبات الصغيرة ، سيتعين على المؤمن تحمل المزيد من الإصلاحات وهذا ، على المدى الطويل ، لا يدفع إيقاف.
كم عدد الأجزاء التي تعطيها عادة في السنة؟
اذا انت تاريخ الحادث على الطريق السريع مرتفع في العدد ويشير إلى أنك تقوم بعدة أجزاء في السنة ، أعد التفكير في استئجار هذا التأمين. كما في النقطة السابقة ، هؤلاء السائقون الذين يتعرضون لحوادث متكررة ، حتى الصغيرة منها ، إنهم ليسوا الأفضل في التوظيف امتياز لجميع المخاطر ، لأنه حتى لو دفعوا أقل مقابل التأمين ، ينتهي بهم الأمر بدفع المزيد في تكاليف الإصلاح.
أين تقوم عادة بإيقاف السيارة؟
اعتمادًا على المكان الذي نوقف فيه سيارتنا ، يجب أن نفكر في استئجار هذا التأمين. دعونا نضع أنفسنا في موقف: نحن rاوبان من السيارة. في هذا حالة نعم انها فكرة جيدة تأجير التأمين الزائد ، خاصة إذا كانت السيارة جديدة ، حيث تتحمل شركة التأمين التكلفة.
ستساعدنا كل هذه الأسئلة في الحصول على فكرة أولية عما إذا كان ينبغي لنا الحصول على هذا التأمين أم لا ، طالما أننا نجيب عليها بصدق.
عين! اتفق على امتياز يمكنك دفعه في أي وقت
إذا قررنا الخيار الزائد ، يجب أن نعتبر أنه مبلغ يمكننا تحمله في أي وقت في حالة وقوع حادث. إذا اتفقنا على خصم أعلى من أن ندفع أقل بكثير في قسط البوليصة ، فقد يعني ذلك أنه في وقت الخسارة لا يمكننا تحمل تكلفة الإصلاح.
لذلك ، كن حذرًا جدًا بشأن مقدار الامتياز الذي نتفق معه مع الشركة إذا كنا لا نريد أن نتفاجأ وقت وقوع حادث.